Вредоносное ПО (malware) - это назойливые или опасные программы,...
На протяжении 2016 г. платежный рынок России в целом продолжает демонстрировать медленный, но устойчивый рост. Повышаются объемы эмиссии и уровень проникновения карточных инструментов. Технологии бесконтактной оплаты – на пике внимания, в том числе в связи с приходом в Россию Apple Pay и Samsung Pay.
Эмиссия платежных карт в России: доминирование дебетовых продуктов незыблемо
По данным Центрального банка России на 01.07.2016 г. российскими банками было эмитировано 248,95 млн платежных карт. Годовой прирост составил 6,33% в сравнении с показателем на 01.07.2015 г. (234,11 млн карт) и практически идентичен годовому приросту за 2015 год (6,44%).
Из общего объема эмиссии 218,877 млн карт составили дебетовые (расчетные) карты – 87,9%, а 30 074 карты пришлось на кредитные продукты – (12,1% эмиссии). При этом доля дебетовых карт в структуре эмиссии платежных карт в Российской Федерации увеличилась на 0,9%, а доля кредитных карт, наоборот, сократилась на 1% по сравнению с прошлогодним показателем за аналогичный период. Отметим, что снижение доли кредитных карт в структуре эмиссии продолжается уже второй год (в 2015 году их доля сократилась на 2,44%). Как полагают эксперты, это связано прежде всего с отзывом лицензии у ряда эмитентов кредитных карт и с ужесточением кредитной политики всех ведущих банков страны на фоне экономического спада.
Необходимо отметить, что российские банки выпускают также предоплаченные карты, суммарное количество которых в обороте довольно значительно, по разным оценкам, существенно превышая количество эмитированных кредитных карт. Однако ЦБ РФ не ведет общедоступной статистики по данному сегменту карточного рынка, поэтому точная оценка числа предоплаченных карт в России в 2016 году представляется затруднительной и требует отдельных подсчетов.
Как свидетельствуют данные ЦБ РФ по структуре эмиссии карт, для национальной платежной системы характерно абсолютное превалирование дебетовых карточных инструментов над кредитными – 87,9% против 12,1%, причем доля кредитных карт сокращается.
Проникновение банковских карт в России также демонстрирует достаточно уверенный рост. Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) от 2015 года, у подавляющего большинства россиян (73%) есть банковские карты, и примерно у трети – две и более. При этом большинство постоянно имеют при себе и регулярно пользуются только одной из них. Четверть россиян не имеют ни одной карты (24%): в основном это люди со средним специальным и ниже уровнем образования, а также молодежь в возрасте до 24 лет и люди старше 45 лет. Две и более карты чаще имеют опрошенные с высшим образованием, а также респонденты среднего возраста – от 25 до 44 лет (более 40% в этой группе по сравнению с 30% в среднем по выборке). Респондентам, сообщившим о наличии более одной банковской карты, было предложено ответить, сколько всего карт они обычно носят с собой и регулярно используют. Согласно полученным данным, более половины опрошенных носят с собой как минимум одну, и еще 19% – две карты. При этом каждый пятый владелец не использует ни одну из имеющихся в распоряжении банковских карт (21%).
Ведущие эмитенты банковских карт в РФ: Сбербанк в лидерах
Отметим, что в результате продолжающейся политики Центрального банка по санации банковской системы страны общее количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию или эквайринг платежных карт, сокращается. Так, за год (с 1 июля 2015 года по 1 июля 2016 года) число банков, работающих с платежными картами в РФ, сократилось на 17,2% (с 572 до 482 кредитных организаций). Годом ранее это показатель демонстрировал 7,8%-ный спад. При этом на 01.07.2016 г. количество банков, осуществляющих эмиссию платежных карт, составило 473 (сокращение на 16,7% за год), а осуществляющих эквайринг карт – 443 структуры (сокращение на 15,1% за год). На сегодняшний день крупнейшими эмитентами платежных карт в Российской Федерации являются Сбербанк России, ВТБ24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, УРАЛСИБ, Росбанк, Тинькофф Банк (последний является заметным игроком лишь в части эмиссии кредитных карт) и др. Еще одним крупным игроком на рынке массовых платежных карт, как полагает ряд экспертов, вскоре может стать созданный в России в 2016 году Почта Банк, активно наращивающий свои филиальную и банкоматную сети (и претендующий на второе место среди российских банков по их масштабам). Среди российских банков Сбербанк России сегодня является абсолютным лидером рынка по эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт. Портфель только действующих банковских карт Сбербанка по итогам 2015 года достиг 117,9 млн единиц.
Доля безналичных транзакций по картам в России устойчиво растет
В отношении количества безналичных транзакций по платежным картам в России отчетливо наблюдается положительная динамика. Их доля в общем количестве карточных операций растет и составляет уже более двух третей, о чем свидетельствуют данные ЦБ РФ. Так, в первом полугодии 2016 г. из общего числа карточных транзакций (8 034,2 млн) 72% (5 765,4 млн) составили операции по оплате товаров и услуг. Это чуть больше, чем годом ранее, – в первом полугодии 2015 г. их доля составила 70,74% (3 863,7 млн транзакций из 5 461,6 млн).
Доля операций по снятию наличных денег в общем количестве транзакций по платежным картам в первом полугодии 2016 года составила 20,8%. Это на 8,8% меньше, чем годом ранее, когда она оценивалась в 29,6% (1 597,8 млн из 5 461,6 млн операций по картам).
Увеличивается и объем безналичных транзакций по картам российских банков. Здесь также налицо устойчивый тренд медленного и плавного увеличения данного показателя при очень существенном росте общих объемов транзакций по картам. По данным ЦБ РФ, по итогам первого полугодия 2016 г. доля безналичных операций по оплате товаров и услуг в общем объеме карточных транзакций на рынке РФ составила 24,16% (5 505,6 млрд руб. из общего объема 22 783,3 млрд руб.). При этом в первом полугодии 2015 г. доля безналичных операций по оплате товаров и услуг в общем объеме российских карточных транзакций, по данным ЦБ РФ, составила 23,85% (3 568,4 млрд руб. из общего объема 14 963,7 млрд руб.).
Характерно, что кризисные явления затормозили адекватный рост доли операций безналичной оплаты товаров и услуг в Российской Федерации: суммарные объемы всех видов операций по платежным картам в РФ выросли в 1-м полугодии 2016 года (по сравнению с 1-м полугодием 2015 года) на 52% (22 783,3 млрд руб. против 14 963,7 млрд руб.).
Количество и объем операций, совершенных на территории России с использованием карт, эмитированных банками-нерезидентами, крайне невелики по сравнению с аналогичными объемами для карт банков-резидентов РФ. Это, соответственно, 29,2 млн транзакций на общую сумму 149 млрд рублей в год (0,36% от транзакций по картам российских банков и 0,65% от общего объема транзакций по картам российских банков).
Международные платежные системы и платежная система «Мир»: передел рынка
В 2015 году, согласно отчету Национальной системы платежных карт (НСПК), в котором приводится сегментация рынка по платежным системам, лидером российского рынка банковских карт стала Masterсard – 49,4%, второе место занимает Visa – 44,7%, и почти 6% рынка приходится на все остальные вместе взятые ПС (это российские платежные системы «Мир», «Золотая Корона», ПРО100, NCC/UnionCard, а также международные AmEx, Diners Club, JCB, UnionPay).
Напомним, что в том же 2015 году MasterCard, Visa и другие МПС перевели свой процессинг по внутрироссийским транзакциям в НСПК согласно новым требованиям российского Закона «О национальной платежной системе». НСПК оперирует новой российской платежной системой «Мир». Число карт «Мир» на российском карточном рынке растет, относительно массовая эмиссия карт «Мир» стартовала осенью 2016 года.
Если в середине июля 2016 года число эмитированных банковских карт этой системы составляло 220 тыс., то в середине октября 2016 года была преодолена отметка в 1 миллион карт. До конца 2016 года банки, входящие в платежную систему «Мир», планируют эмитировать порядка 16 млн карт, а к 2019 г. НСПК рассчитывает видеть на российском рынке не менее 120 млн карт под брендом «Мир».
В случае осуществления этих планов они, безусловно, серьезнейшим образом изменят структуру российского карточного рынка, на котором сегодня обращаются чуть меньше 249 млн платежных карт всех типов и систем. Доля карт «Мир», по подсчетам ЦБ РФ, через несколько лет должна составить от 30 до 40% от общего числа банковских карт в стране. Этому способствует и активное создание инфраструктуры приема этих карт (к концу 2016 года должно быть достигнуто полное покрытие банкоматных сетей всех 159 банков-участников системы к приему карт «Мир», а полная готовность к их приему сетями торгового эквайринга банков-участников – в начале 2017 г.).
Эксперты предполагают, что успеху массовой эмиссии карт «Мир» в России будет способствовать и намеченный к принятию в 2016 году законопроект, обязывающий все банки страны эмитировать карты «Мир» для всех лиц, получающих средства из государственного, регионального или муниципального бюджетов, до 1 января 2018 года (общее число таких лиц в России, по некоторым оценкам, может составить не менее 33 млн человек из 142-миллионного населения страны).
Инфраструктура приема безналичных платежей в России: POS-терминальная сеть растет
С ростом количества и объемов безналичных транзакций по банковским картам коррелируют и тенденции, прослеживаемые в динамике инфраструктуры приема банковских карт в РФ. По данным ЦБ РФ, инфраструктура приема платежных карт в России по состоянию на 01.07.2016 г. представлена 1 582 000 POS-терминалами, установленными в торгово-сервисных предприятиях (ТСП), и 180 500 POS-терминалами в банковских и государственных организациях. Для сравнения: годом ранее в стране было 1 299 400 POS-терминалов, установленных в ТСП, и 158 711 – вне торговой сети. Рост числа POS-терминалов по этим сегментам за год составил, соответственно, 21,7% и 13,7% за год.
Что касается устройств банковского самообслуживания (банкоматов и банковских информационно-платежных киосков), то их общее количество в России по итогам первого полугодия 2016 года (по данным ЦБ РФ) составило 209 698 единиц. Динамика показывает сокращение числа банкоматов и банковских платежных киосков в России на 4,5% – годом ранее инсталляционная база насчитывала 218 646 единиц. Эта тенденция наблюдается уже второй год: в 1-м полугодии 2015 года также наблюдалось сокращение сети банкоматов и платежных киосков на 7,1% по сравнению с 1-м полугодием 2014 года.
Характерно, что доля банкоматов и платежных киосков с функцией приема наличных денег (cash-in) в 1-м полугодии 2016 года остается на прежнем уровне с трендом к медленному росту: в 1-м полугодии 2016 года она составила 61,14% от общего количества устройств банковского самообслуживания, а годом ранее равнялась 60,3%.
Бесконтактные платежи, Apple Pay и Samsung Pay в России
Количество POS-терминалов с поддержкой NFC в России, по прогнозам компании Gemalto, по итогам 2016 года должно вырасти до 235 000, что составит около четверти от общероссийской инсталляционной базы POS-терминальных решений. По другим, более консервативным оценкам, в стране сегодня всего около 100 тысяч POS-терминалов с бесконтактными ридерами.
Уровень проникновения банковских карт с бесконтактным интерфейсом и частота их использования в России растут быстрыми темпами. Согласно данным Mastercard, количество бесконтактных транзакций по картам этой платежной системы в России увеличилось за 2015 год более чем в четыре раза.
Согласно последним данным опроса, проведенного Visa (данные на сентябрь 2016 года), бесконтактными картами на сегодняшний день владеют 41% граждан РФ, а пользуются – 38%. Главными мотивирующими факторами респонденты назвали удобство (83%), скорость оплаты (56%) и новизну технологии (18%). При этом среди участников опроса был отмечен высокий интерес к данному инструменту: оформить бесконтактную карту с высокой долей вероятности намерены 52% из тех, кто до сих пор не обзавелся ею. При этом 77% опрошенных уверены в безопасности транзакций по бесконтактным картам. Для оплаты крупных покупок бесконтактную карту использовали 58% опрошенных. Чаще всего россияне используют бесконтактные карты для каждодневных покупок в мини-маркетах, магазинах одежды, аптеках, на АЗС.
Развитию данного рынка способствуют не только усилия международных платежных систем, которые уже давно сделали наличие NFC-ридеров в POS-терминалах стандартом, но и приход в Россию в 2016 году мобильных платежных сервисов, основанных на NFC, – Samsung Pay (конец сентября 2016 года) и Apple Pay (начало октября 2016 года). Первые результаты работы этих сервисов в России эксперты уже назвали «отличными и труднопредсказуемыми».
Так, за первую неделю работы сервиса Apple Pay (запущен в России 4 октября Сбербанком России, изначально только для карт Mastercard) из миллиона его потенциальных клиентов (держатели карт Сбербанка, являющиеся владельцами совместимых с данным сервисом моделей iPhone) свыше 125 тысяч клиентов банка загрузили свои карты в Apple Pay. Предполагается, что интерес пользователей к Apple Pay возрастет в конце 2016 года, после того как сервис в России стал доступен для других банков-эмитентов карт (кроме Сбербанка) и открылся в середине ноября для карт Visa.
Что касается Samsung Pay, то, согласно данным банка ВТБ24, только за первую неделю работы сервиса оборот по привязанным к сервису картам клиентов банка ВТБ24 превысил 1,2 млн рублей. Основная доля платежей пришлась на продуктовые сети (33% от общего количества транзакций), магазины одежды и обуви (20%), рестораны (19%) и АЗС (9%). При этом около 40% покупок приходятся на Москву и Санкт-Петербург. По прогнозам банка ВТБ24, популярность нового сервиса у клиентов будет расти, и в 2017 году оборот по Samsung Pay у клиентов этого банка превысит 1 млрд рублей.
По данным крупнейшего частного банка России – Альфа-Банка, больше всего его клиенты платят с помощью Samsung Pay в Москве (39,4%) и Санкт-Петербурге (8,93%). Samsung Pay чаще используют для оплаты в супермаркетах – 30,78% от общего числа транзакций, ресторанах и кафе (18,68%) и магазинах одежды (12,06%). ТОП-5 категорий с самым большим чеком при оплате Samsung Pay: бытовая техника, одежда, спорт, отели и товары для дома. Средний чек (по всем клиентам банка) составляет 1035 рублей.
В немалой степени именно из-за высоких ожиданий, связанных с вовлечением высокодоходных пользователей этих мобильных платежных сервисов, ведущие банки России ускоряют перевод своих сетей торгового эквайринга на 100%-ную поддержку бесконтактных транзакций. Так, Сбербанк России планирует сделать свою POS-терминальную сеть полностью поддерживающей «бесконтакт» в 2017 году (сейчас, по данным банка, две трети терминалов уже имеют NFC-ридеры), второй крупнейший банк с государственным капиталом – ВТБ24 – обещает закончить этот процесс к 2018–19 гг. Сейчас более половины парка POS-терминалов ВТБ24 в сети торгового эквайринга банка поддерживает NFC.
Согласно экспертным данным, опубликованным в исследовании J’son Partners Consulting, в 2016 году аудитория пользователей бесконтактных платежей в России, включая мобильные платежи с помощью технологии NFC, по «оптимистичному» сценарию» может достичь 7,5 млн человек по итогам 2016 г. Также, по прогнозам компании «Евросеть», к 2017 г. оборот рынка бесконтактных платежей в России составит не менее 20 млрд руб., а при благоприятном развитии событий достигнет 50 млрд руб.
Рынок производителей банковских карт в России: стабильность
Внутреннее производство банковских карт сегодня практически полностью закрывает потребности банков-эмитентов в Российской Федерации (за исключением ряда нишевых проектов).
Картина рынка и расстановка игроков-лидеров стабильна. Среди наиболее крупных российских производителей карт выделяется тройка лидеров – «Розан», «АЛИОТ» и «НоваКард». Заметны также позиции таких производителей, как НИИМЭ и «Микрон», «Ситроникс», «Оренкарт». Наиболее крупным иностранным игроком на рынке производства платежных карт в России является компания Gemalto. Практически ушли с российского рынка украинские производители пластиковых карт (впрочем, и ранее занимавшие незначительную долю рынка). Эксперты также традиционно высоко оценивают потенциал китайских компаний по производству и поставке карт в Россию, однако пока что большинство из них испытывают сложности с адаптацией к реалиям российского бизнеса и главное – с нехваткой адекватных российских партнеров, которые могли бы «привести их за руку» на сложный для них рынок.
Более подробная информация о рынке безналичных платежей России
Если вы заинтересованы в более детальной информации о рынке безналичных платежей России, аналитических обзорах, экспертной оценке бизнес-возможностей вашей компании в России и контактах с игроками российского рынка, обращайтесь к директору по развитию бизнеса компании PLUS Alliance Константину Гризову :
Зарегистрироваться на Форум можно .
Следите за нашими новостями в
1В процессе исследования была рассмотрена история создания Национальной платежной системы. Подведены предварительные итоги внедрения Стратегии развития Национальной системы платежных карт (НСПК) с 2014 по 2018 гг., которая включает в себя 3 этапа. Охарактеризованы этапы внедрения Стратегии развития Национальной платежной системы, на первом из которых создан Операционный платежный клиринговый центр (2015 г.), на втором выпущена платежная карта «МИР» (2015 г.), третий будет направлен на продвижение банковских продуктов на международном рынке (2016–2018 гг.). Приведены участники платежной системы «МИР». Выделены положительные и отрицательные стороны введения собственной платежной системы в России. На практике была оценена работа кобейджинговой карты «МИР» – MasterCard (Maestro) и карты «МИР» и предложены рекомендации по продвижению данного платежного инструмента.
национальная платежная система
национальная система платежных карт
операционный платежный клиринговый центр
дебетовая карта «МИР»
1. История Национальной платежной системы в России [Электронный ресурс]/ Национальная платежная система – информационно-новостной ресурс. URL: http://www.nps-rus.ru/history.html (дата обращения: 29.08.16).
2. Карты национальной платежной системы «Мир» появятся в Хабаровске во второй половине 2016 года [Электронный ресурс] / DVhab – сайт Хабаровска. 21.01.16. URL: http://www.dvnovosti.ru/khab/2016/01/21/45490/ (дата обращения: 29.08.16).
3. Краснова А. Сувенир для патриотов: как работает новая пластиковая карта «Мир» [Электронный ресурс] // РБК-Money: интернет-журн. 18.01.16. URL: http://money.rbc.ru/news/5697cf669a794756fd8a5adb (дата обращения: 29.08.16).
4. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.07.2016) [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi req=doc;base=LAW;n=201065 (дата обращения: 29.08.16).
5. Правила и тарифы платежной системы «МИР» [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/terms-and-tariffs/ (дата обращения: 29.08.16).
6. Стратегия развития НСПК: утверждена решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06.02.2015 г. [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). 17.03.2015. URL: http://www.nspk.ru/about/investor-relations/strategy/ (дата обращения: 29.08.16).
7. Участники платежной системы «МИР» [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/uchastniki-ps-mir/ (дата обращения: 04.09.16).
8. Чич З.А., Захарян А.В. Национально-платежная система России: преимущества и недостатки внедрения // Инновационная наука. – 2016. – № 5–1 (17). – С. 192.
Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций.
Финансовая независимость страны от других государств - одна из важнейших составляющих ее политической самостоятельности. Больше двух десятилетий целый пласт экономики нашей страны - внутренние платежи по банковским картам - был завязан на иностранных системах VISA и MasterCard. И только в 2014 году был предпринят решительный шаг к уходу от этой небезопасной схемы - создание в России Национальной платежной системы (далее НПС).
Национальная платежная система является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны, а отечественная платежная система призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.
Предполагается, что Национальная платежная система будет иметь следующие преимущества: доступность, возможность открыть собственный электронный счет; безопасность и простоту использования, оперативность.
Целью настоящей работы является описание возможностей создания Национальной платежной системы в России и оценка ее работы при использовании пластиковой карты «МИР».
Создание и развитие Национальной платежной системы
Идея создания национальной платежной системы, которая бы объединяла большинство российских банков и банковские карты, которые были бы многофункциональными и успешно использовались по всей стране, возникла еще в начале 1990-х годов. Но национального масштаба данный проект так и не достиг.
И только в 2014 году возобновились активные попытки создать НПС. Одной из главных причин перехода к собственной платежной системе стали санкции США против России.
К закону «О национальной платежной системе», принятому еще в 2011 году , начали разрабатывать поправки, после принятия которых в России будут построены операционные центры и клиринговые платежные центры, а иностранным организациям будет запрещен доступ к данным о внутрироссийских платежных операциях.
27 марта 2014 года создание Национальной платежной системы в России было одобрено Президентом РФ Владимиром Путиным. В это же время в Государственную Думу были внесены поправки в закон об НПС, и в конце апреля они были приняты парламентом.
5 мая 2014 года Владимир Путин подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе», которые вступили в силу 1 июля 2014 года
23 июля 2014 г. была официальная регистрация ОАО «НСПК», которое на 100 % принадлежит Центральному банку Российской Федерации .
Создание Национальной системы платежных карт (далее НСПК) разделилось на три этапа , и на сегодняшний день мы можем сказать, что план работы по развитию НСПК осуществляется в предполагаемые сроки.
Если рассмотреть первый этап развития НСПК, то создана, протестирована и внедрена операционно-технологическая платформа для обработки банковских операций, включая транзакции международных платежных систем, через созданный Операционный и платежный клиринговый центр (ОПКЦ). Далее можно сказать, что все российские банки - участники международных платежных систем MasterCard и VISA будут осуществлять взаимодействие по процессингу и клирингу через НСПК. Программный код внутри ОПКЦ НСПК - это исключительно российская разработка, уникальный продукт, который создавался индивидуально, специально для Национальной системы платежных карт и ее операционно-платежного клирингового центра.
Второй этап включает выпуск платежной карты «МИР». Карта «МИР» является национальным платежным инструментом, первая карта была выпущена 15 декабря 2015 года, а массовая эмиссия запланирована в 2016 году .
Разработка правил и утверждение Тарифной политики НСПК , которая рассмотрена и одобрена Советом участников и пользователей НСПК, утверждена Наблюдательным советом АО «НСПК». Ставки за услуги платежной системы «МИР» номинированы в рублях и в целом являются более выгодными по сравнению с аналогичными ставками международных платежных систем (в частности, ставка по оплате товаров, услуг по дебетовой и предоплаченной карте «МИР» номинирована в фиксированной сумме и составляет 3-4 рубля, а по прочим продуктам - 0,5-2 % от суммы операции»).
Третий этап направлен на создание новых продуктов НСПК и их продвижение на международном рынке .
Анализ работы платежной карты «МИР»
На ноябрь 2016 года участниками платежной системы «МИР» являются 165 банков, 24 из которых осуществляют эмиссию пластиковых карт, что отражено в таблице. Перечень банков, осуществляющих обслуживание карт «МИР», будет расширяться.
Статистика участников Платежной системы «МИР»
В качестве эксперимента по использованию нового платежного инструмента 29 апреля 2016 года в Газпромбанке АО была заведена карта «МИР» - MasterCard (Маеstrо) (внешний вид карты изображен на рисунке).
Внешний вид платежной карты «МИР» - MasterCard (Маеstrо)
Процедура оформления карты проста и понятна для любого пользователя. Наполняемость карты стандартная. Ежедневный лимит снятия наличных денег с пластиковой карты составляет 50000 рублей, лимит месяца равен 250000 рублей. Данная карта является кобейджинговой «МИР» - MasterCard (Maestro).
Для тестирования данного платежного инструмента 23 мая был пополнен баланс карты на сумму 500 рублей с помощью устройства Банка ГПБ (АО), затем выполнены следующие операции:
Снятие наличных денег с карты «МИР» - MasterCard (Maestro) в размере 100 рублей. Операция выполнена успешно.
Совершен перевод денежных средств с карты «МИР» - MasterCardна карту, выданную в отделении Банка ГПБ (АО) Mastercard в размере 50 рублей. Операция выполнена также успешно.
Совершен перевод денежных средств с карты «МИР» - MasterCard (Maestro) на карту, выданную в отделении Сбербанка Росcии VISA, в размере 50 рублей. Операция по переводу денежных средств была выполнена успешно, но с комиссией 50 рублей.
Совершено пополнение баланса мобильного телефона (оператор МТС).
Для удобства пользования картой «МИР» - MasterCard (Maestro) потребовалось сменить ПИН-код. Но этого сделать не удалось, так как устройства Банка ГПБ (АО) еще не оснащены этой функцией.
Делая вывод, можно сказать, что работа карты «МИР» - MasterCard (Maestro) обладает необходимым функционалом. Ей можно рассчитываться за границей, но с такими же условиями, как и на территории РФ: терминал оплаты должен обслуживать карты платежных систем «МИР» или Maestro.
Акцентируем внимание, что для тестирования работы была заведена карта с двумя платежными системами, что же касается карты «МИР», то ее стоимость в два раза ниже, чем карт международных платежных систем. Однако у карты «МИР» не существует программ лояльности. У НСПК есть планы добавить к карте транспортное приложение, позволяющее оплачивать проезд. Но точные даты реализации этих планов неизвестны .
Большого интереса к новой карте банки пока не проявляют. На сегодняшний день ее распространяют как зарплатный проект.
Несмотря на все растущую популярность безналичного расчета, не все магазины принимают вышеописанные карты. Какое-то время, до окончательной адаптации НПС к имеющимся условиям, придется обращаться к все тем же иностранным операторам. Что касается возможности использования национальных карт за рубежом, то на них планируется установить два приложения - российское и международное. Таким образом, за границей карта будет работать через сети MasterCard или VISA. Но защитить владельцев российских карт от санкций и обеспечивать бесперебойное обслуживание в других странах НСПК не сможет. Если темп введения НСПК сохранится в соответствии со Стратегией , то выхода платежной системы как индивидуального бренда на другие зарубежные рынки можно ожидать только через пять-семь лет.
Преимущества и недостатки формирующейся системы
Проведенный анализ работы карты «МИР» и рассмотрение развития НПС позволяет выделить плюсы и минусы введения российской платежной системы
К преимуществам Национальной платежной системы относятся следующие моменты.
1. НПС застрахует российских граждан от проблем с иностранными системами на внутреннем рынке. Сегодняшний политический и экономический кризис показал, что американские банки могут лишить Россию возможности пользоваться картами отечественных банков просто потому, что их правительство так решило. Российская платежная система не будет зависеть от указаний иностранных правительств.
2. Отечественная банковская сфера будет развиваться. Ежегодно в нашей стране совершаются транзакции на $4 млрд, но до сих пор значительную часть комиссий получали иностранные платежные системы. Создав Национальную систему платежных карт, правительство обеспечит экономику требуемыми финансовыми потоками, что обеспечит экономический рост и, несомненно, положительно отразится и на жизни самих владельцев карт.
3. Комиссии регулируются нашим государством, а не другими странами. При использовании международных платежных систем (тех же Visa и MasterCard) американские банки устанавливают размер комиссий и лимитов, заключают договоры с банками-партнерами о поддержке их карт банкоматами этих банков, - на все это российские пользователи системы повлиять не могут. Национальная же система будет регулироваться российским законодательством, будет соответствовать особенностям отечественной банковской системы, будет получена защита персональных данных российских граждан. Правительство РФ сегодня беспокоится о недостаточной конфиденциальности информации о пользователях карт Visa и MasterCard. Нет уверенности в том, что наши данные не передаются третьим лицам или не используются кем-либо без их разрешения. Иностранное государство имеет самую важную информацию - банковские данные, что является угрозой национальной безопасности страны. Поэтому Национальная платежная система для России выгоднее в геополитическом смысле. Но при этом российские власти должны позаботиться о конфиденциальности данных уже в самой Российской Федерации.
4. Национальная система платежных карт будет разработана под российского потребителя с учетом отечественных социальных сервисов и государственных услуг.
Вводимая система не лишена недостатков.
1. Использование карт отечественной системы будет ограничено, как минимум первое время, границами нашей страны. За рубежом пользоваться такой банковской картой будет весьма затруднительно, поскольку для этого нужно заключить соответствующие договоры с сотнями иностранных банков. А учитывая нынешнее внешнеполитическое напряжение вокруг России, сделать это будет достаточно трудно.
2. Длительный срок создания и введения НПС. По мнению экспертов отрасли, система начнет полностью функционировать не раньше чем через 5-10 лет. Именно столько понадобилось одной из самых успешных на сегодняшний день национальных платежных систем - китайской UnionPay.
Национальная платежная система требует огромных вложений. Инвестиции в создание и дальнейшее развитие Национальной системы платежных карт оцениваются не менее чем в 100 млрд руб. . Создание полной НПС будет стоить в разы больше.
Подытоживая результаты организации НПС, можно сказать, что она дает возможности банковской системе не зависеть от политики других стран, но в то же время требует огромных инвестиционных разовых вложений, и первое время, без сомнения, будут перебои в ее работе.
Таким образом, разрабатывать отечественную платежную систему, которая бы работала по единым стандартам внутри страны, нужно. Но делать это правительство должно продуманно, качественно и в сжатые сроки, поскольку весьма вероятно, что у России десяти лет нет.
Библиографическая ссылка
Кудрина Ю.В., Рыжкова М.В. СОЗДАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 12-2. – С. 437-440;URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41112 (дата обращения: 06.03.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
Национальная платежная система России: перспектива ее развития Содержание и значение развития национальной платежной системы Российской Федерации Цель и основные направления развития национальной платежной системы Российской Федерации Перспектива развития НПС Список использованной литературы Приложение
Национальная платежная система РФ является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим.
Частью НСП является национальная система платежных карт. В настоящее время в условиях санкций создание и развитие НСПК также становится крайне актуальным. Первые попытки создания НСПК были предприняты в России в начале 1990 -х гг. 1992 год стал годом создания российской национальной системы межбанковских расчетов «STB Card» . Через год группа частных лиц и банковских организаций запустили платежную систему под названием «Юнион Кард» . Своя платежная система появилась в 1990 -х годах и у Сбербанка. Она была создана в 1993 году и получила название «СБЕРКАРТ» . К 2000 году она объединяла 22 банковские организации и обеспечивала работу примерно 3 миллионов пластиковых карт. В 2014 году она объединяет сеть из 87 банков, выпустивших свыше 8 млн. пластиковых карт.
Развитие национальной платежной системы — ключевой фактор обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Национальная платежная система гарантирует безопасность и бесперебойность проведения внутри российских транзакций по банковским картам. Наличие национальной системы платежных карт — это признак соответствующего уровня развития экономики и финансовой системы, это обеспечение безопасности и суверенитета платежного пространства.
С февраля 2015 года работает служба технической поддержки участников НСПК — банков и процессинговых центров. Что касается сроков создания Национальной платежной системы РФ, то они подразделены на три этапа В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. На втором этапе (апрель — декабрь 2015 года) проведен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Ключевым результатом по итогам данного этапа должно стать начало выпуска собственной платежной карты НСПК. Третий этап (2016 — 2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.
Целью развития НПС является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг
Итогами создания Национальной системы платежных карт России к концу 2018 года будет обеспечение существенной доли национальных платежных инструментов в общем объеме рынка внутрироссийских переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа, а также охват национальными платежными инструментами клиентов банков не менее 85% населения. Таким образом, благодаря созданию национальной операционно-независимой платформы мы получаем возможность обрабатывать внутрироссийские операции по картам только на территории России, а не за границей, как это было ранее. А собственная национальная платежная карта «Мир» поспособствует развитию национальных платежных сервисов и даст возможность гражданам Российской Федерации получать услуги по картам на территории нашей страны вне зависимости от внешних факторов.
Список использованной литературы 1. Федеральный закон от 27. 06. 2011 N 161 -ФЗ (ред. от 29. 12. 2014) «О национальной платежной системе «, ст. 3 2. НСПК – Национальная система платежных карт. /Национальная система платежных карт: офиц. сайт: [сайт]. — Режим доступа: http: //www. nspk. ru/ 3. Соколова, Е. М. Современная платежная система России [Текст] /Е. М. Соколова // Финансы и кредит. — № 4. — 2013. — с. 18 -23 4. https: //interactive-plus. ru/ru
Направления развития НПС совершенствование регулирования и правоприменения в НПС развитие платежных услуг развитие платежных систем и платежной инфраструктуры повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС развитие национальной и международной интеграции
С момента создания Национальной системы платежных карт и ПС «Мир» прошло два года. Банки.ру изучил, какими достижениями уже может похвастаться отечественная разработка, а какие задумки только предстоит реализовать.
История становления
Сейчас эмитентами карт «Мир» являются 109 банков в России, а обслуживают национальный пластик 360 участников банковского рынка. Кроме того, три десятка кредитных организаций готовятся к эмиссии национальной платежной карты. Как проходило становление национальной платежной системы «Мир» и ее оператора НСПК, мы расскажем в этой статье.
Обсуждение создания национальной платежной системы (НПС) было долгим, многолетним. Это неудивительно: такой масштабный платежный проект в банковской системе России реализовывался впервые. Идея необходимости запуска собственной российской платежной системы обсуждалась около 10 лет и в итоге вылилась в создание НСПК и ПС «Мир», которые начали работать в полнофункциональном режиме в 2015 году.
О том, что в России будет создана компания, отвечающая за развитие национальной платежной системы, еще весной 2009 года. Об этом журналисты узнали из концепции законопроекта Минфина. Тогда же было озвучено предположительное название самой системы - «Национальная система платежных карт (НСПК) «Российская платежная карта». «НСПК» в качестве названия оператора системы в итоге осталось, а вот сама национальная платежная система по выбору россиян стала именоваться «Мир».
Функции расчетного центра для Visa и Mastercard в России выполняет Банк России.
С Mastercard также появился первый кобейдж в рамках национальной платежной системы - «Мир» - Maestro» (Mastercard выпускает разные типы карт под одноименным брендом и под брендом Maestro). Сейчас карту «Мир» - Maestro» можно открыть практически в любом банке - эмитенте «Мира».
В сентябре 2016 года в линейке карт «Мир» кобейджинговая карта «Мир» - JCB». Ее эмитировал Газпромбанк, остающийся по сей день единственным эмитентом подобной карты среди российских банков.
По словам первого вице-премьера РФ Игоря Шувалова, китайская платежная система UnionPay к полному взаимодействию с только создававшейся на тот момент Национальной системой платежных карт еще в 2014 году. Однако кобейджинговая карта «Мир» - UnionPay» на российском рынке только в начале июля 2017 года, ее выпустил Россельхозбанк.
Все идет по плану
В качестве основы для создания национальной платежной системы изначально наработки «Золотой короны» и «Универсальной электронной карты» (УЭК). Но по факту НСПК была . Дело в том, что варианты работы платформы на базе готовых систем не устроили межведомственную комиссию по выбору технологической основы НСПК на 100%.
По оценкам разных экспертов, на внедрение НСПК на базе собственной платформы потребовалось несколько миллиардов рублей - от трех до десяти. При этом непосредственно ЦБ РФ изначально в уставный капитал НСПК 500 млн рублей. Регулятором было выпущено 5 тыс. акций номинальной стоимостью 100 тыс. рублей.
По информации НСПК, в целом на этапе создания компании ЦБ РФ внес в ее уставный капитал 4,3 млрд рублей. Из них компания потратила 3,6 млрд рублей, а потом вышла на самоокупаемость. Согласно последнему годовому отчету НСПК, на конец 2016 года уставный капитал компании также составлял 4,3 млрд рублей.
В 2014 году Центробанк о том, что в I квартале 2015 года завершится первая фаза создания национальной системы платежных карт. «Первая фаза предусматривает создание операционного платежно-клирингового центра НСПК для обработки операций по платежным картам, эмитированным в рамках международных систем. Техническая готовность будет обеспечена в январе 2015 года. Подключение участников рынка - в течение первого квартала, это февраль - март», - сообщала заместитель директора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Рамиля Канафина.
Однако этот процесс пошел раньше объявленных сроков. Уже в декабре 2014 года российские банки технологической платформы Национальной системы платежных карт. Среди «пионеров» этого движения значились крупнейшие банки (Альфа-Банк, УБРиР, Газпромбанк), а также «санкционные» кредитные организации (АБ «Россия», СМП Банк).
В марте 2015 года заместитель председателя Центробанка Ольга Скоробогатова , что массовый выпуск карт «Мир» стартует в 2016 году.
К октябрю 2016 года было эмитировано свыше миллиона карт «Мир». Об этом рассказал глава НСПК Владимир Комлев.
Количество карт «Мир» перевалило за 1 млн
Российские банки к 13 октября выпустили свыше 1 млн карт национальной платежной системы «Мир» (оператор - НСПК), рассказал генеральный директор НСПК Владимир Комлев в рамках форума Finopolis в Казани.
Согласно , лидером-эмитентом среди российских банков на тот момент стал РНКБ, выпустивший полмиллиона карт.
По данным НСПК, за весь 2016 год было выпущено 1,7 млн карт «Мир». На сегодняшний день «в копилке» ПС «Мир» - 10,6 млн карт, половина из которых приходится на Сбербанк.
Разменяли 10 миллионов
В России эмитировано свыше 10 млн карт «Мир». Причем пятая часть от этого количества была открыта клиентами за один только июнь. Таким образом, НСПК как оператору ПС «Мир» уже удалось выпустить через банки-партнеры половину от планируемой за год эмиссии.
В марте 2015 года глава НСПК Владимир Комлев , что сеть приема карт «Мир» в России к середине 2016 года будет сравнима с Visa и Mastercard.
«Мы видим, что со стороны банков поддержка проекта есть. Я рассчитываю, что уже к середине 2016 года, может быть, осенью покрытие в устройствах приема карты НСПК будет очень близко к тому, как сегодня уже принимаются карты других платежных систем, которые нам более привычны на сегодня. Это практически 100%», - сказал Комлев.
Весной этого года директор департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Алла Бакина заявила, что готовность банкоматной сети к принятию карт «Мир» составляет 97,7%, а готовность POS-терминальной сети - 96%.
В апреле 2016 года было о том, что НСПК разработает собственную программу лояльности для карт «Мир».
«Мы хотим вывести программу лояльности за рамки локальных программ, которые сейчас строятся банками, сделать ее в хорошем смысле слова межбанковской, - рассказывал директор департамента развития продуктов и бизнеса НСПК Сергей Радченков. - Программа не имеет аналогов далеко за пределами нашей страны. Суть ее в том, что участники этой программы, НСПК, оператор лояльности, банк-эквайер, банк-эмитент, держатели карт и торговые предприятия - все зарабатывают».
Программа лояльности ПС «Мир» в сентябре этого года.
Программа лояльности «Мир» в тестовом запуске «собрала» не менее полусотни предложений от торговых точек на privetmir.ru
По состоянию на 21 июня 2017 года на портале privetmir.ru, который сейчас работает в тестовом режиме, размещено несколько десятков предложений от торговых точек в рамках программы лояльности ПС «Мир».
Оправдала НСПК и регуляторные прогнозы в части финансовых показателей.
Весной 2015 года зампред ЦБ, член набсовета НСПК Георгий Лунтовский в разговоре с журналистами, что Национальная система платежных карт может выйти на самоокупаемость и даже на прибыль по итогам 2015 года. Ранее о выходе на операционную прибыль по итогам первого года полноценной работы говорил и глава НСПК Владимир Комлев.
Так или иначе, прогнозы Лунтовского и Комлева сбылись. По данным системы «СПАРК-Интерфакс», если в 2014 году НСПК получила небольшой убыток в размере 90 млн рублей, то уже в 2015 году заработала свыше 1,2 млрд рублей. В 2016-м компании удалось удвоить положительный результат, увеличив размер чистой прибыли по итогам года до 2,6 млрд рублей.
Отличилась НСПК также в технологической сфере. Изначально , что компания получит лицензию Visa на использование технологии 3D Secure. Но впоследствии НСПК собственную платформу - MirAccept. В июне 2017 года НСПК первой в мире начала тестирование новой, независимой платформы MirAccept версии 2.0.
Платформа от НСПК MirAccept 2.0 будет запущена в промышленную эксплуатацию с августа
Запуск в промышленную эксплуатацию собственной платформы аутентификации от НСПК под названием MirAccept 2.0 стартует с 1 августа 2017 года. НСПК первой в России запустила новую версию протокола безопасных платежей в Интернете. Об этом Национальная система платежных карт (НСПК - оператор карт «Мир») объявила в рамках Международного ПЛАС-Форума «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи - 2017».
Технологический подход НСПК может также быть полезен для более оперативного начала приема карт «Мир» за рубежом, считает Комлев.
Комлев: «Через механизм обмена технологиями мы могли бы обеспечивать принимаемость карт «Мир» в ряде стран»
Окончательное решение о способе приема карт «Мир» за рубежом пока не утверждено, рассказал генеральный директор НСПК Владимир Комлев на Международном ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи - 2017».
Чего ожидать
Банки.ру «собрал» планы НСПК, которые реализовать пока не удалось, и спросил у компании, на каком они этапе.
Известно, что между НСПК и международной платежной системой American Express еще в 2015 году были о сотрудничестве по выпуску кобейджинговых карт «Мир» - AmEx». Пока данный вид карт на рынке не представлен. Но в НСПК обещают реализовать выпуск таких карт в ближайшее время.
Запуск кобейджинговой карты с Visa также пока находится в режиме ожидания, хотя такая возможность и обсуждается.
Visa пока не приняла решение о выпуске карты с российской системой «Мир»
Американская платежная система Visa пока не приняла решение о запуске кобейджинговой карты с российской системой «Мир», сообщили RNS в российском подразделении Visa.
«Мы продолжаем вести переговоры с Visa», - прокомментировали в НСПК.
На текущий момент картой «Мир» можно легко расплачиваться за рубежом. Но это касается кобейджинговых карт, о которых мы говорили выше. Не секрет, что НСПК ведет переговоры о «прямом» приеме некобейджинговых карт «Мир» в ряде стран, среди них Турция, ОАЭ и Таиланд. Кроме того, на заре становления НСПК президент России Владимир Путин , что национальный пластик будут принимать в странах БРИКС.
О том, что карты «Мир» будут приниматься за рубежом, и регулятор. 13 июля 2017 года глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина сделала очередное заявление в части этой темы. «Стратегическая задача на ближайшие годы - обеспечение прямого международного приема карт «Мир», в первую очередь - на пространстве ЕАЭС», - сказала она.
Набиуллина: «Стратегическая задача - обеспечение прямого международного приема карт «Мир»
Обеспечение прямого международного приема карт «Мир» является стратегической задачей на ближайшие годы. В первую очередь это будет реализовано на территории Евразийского экономического союза (ЕАЭС), заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина в ходе Международного финансового конгресса в Санкт-Петербурге.
О том, что НСПК объединит системы платежных карт стран ЕАЭС, известно не первый год. Еще в апреле 2016 года компания по будущему объединению платежных систем государств - членов Евразийского экономического союза.
Национальная система платежных карт и платежные системы Армении, Казахстана, Киргизии, Белоруссии и Таджикистана уже о создании единого платежного пространства на территории Евразийского союза - по аналогии с тем, что существует в Евросоюзе.
Предполагается, что объединение платежных инфраструктур позволит сформировать единые технологические и финансовые принципы развития платежных систем стран-участниц: белорусской «Белкарт», армянской «Армениан Кард» (ArCa), казахской «Тенгри-карт» и киргизской «Элкарт».
Быстрее всего удалось наладить сотрудничество в этом вопросе с Арменией - с конца этого лета стартует взаимный прием карт между платежными системами Armenian Card и «Мир». Ориентировочно в июле должен стартовать пилот по межсистемному взаимодействию, предполагающий, что карты Armenian Card будут приниматься по «родным» тарифам во всей инфраструктуре национальной платежной карты «Мир» в России, а карты «Мир» будут приниматься по «родным» тарифам по всей сети Armenian Card в Армении.
Армения начнет принимать карты «Мир» к концу лета
Взаимный прием карт между платежными системами Armenian Card и «Мир» начнется к концу лета 2017 года, рассказал исполнительный директор Armenian Card (ArCa) Ишхан Мхитарян на конференции «Банковские карты: практика и трансформация».
«Армения - это первый и максимально дружественный нам проект. В ближайшее время мы также планируем запуск нашей платежной системы в Белоруссии, Казахстане и Киргизии», - Комлев на Международном финансовом конгрессе 13 июля 2017 года.
Любители технологических новинок также находятся в ожидании подключения к различным «пеям». Их НСПК может порадовать уже во второй половине 2017 года.
Карты «Мир» будут обслуживаться по технологии Apple Pay с середины 2017 года
НСПК планирует подключиться к сервису Apple Pay в середине следующего года, заявил журналистам заместитель гендиректора НСПК Сергей Бочкарев.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №4/2016 ISSN 2410-6070
УДК 336.13.012.24
А.В. Жамбалов
студент 2 курса Факультет экономики и финансов Сибирский институт управления - филиал РАНХ и ГС при Президенте РФ
г. Новосибирск, Российская Федерация
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: НЕОБХОДИМОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОЗДАНИЯ
Аннотация
В работе рассматривается сущность и необходимость национальной платежной системы. Приводятся основные направления перспектив развития платежной системы как основного инструмента финансирования национальной экономики. В результате исследования перечислены основные выводы по созданию национальной платежной системы в России.
Национальная платежная система, платежный инструмент, финансовый рынок
На сегодняшний день, в мире санкционных запретов, Россия как никогда нуждается в собственной национальной платежной системе, это является достаточно актуальной темой, поскольку платежная система (в дальнейшем ПС) остается неотъемлемой частью денежной системы государства, финансового рынка.
Сначала, стоит разобраться, что же из себя представляет понятие «платежная система». Платежная система - это механизм, способствующий выполнению денежных обязательств участников, возникающих в результате их экономической деятельности. В федеральном законе РФ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» приводится следующее определение: «...НПС - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).» .
Необходимость создания национальной платежной системы продиктовано обеспечением гарантий бесперебойности транзакций на территории России, их надежности и т.п.
На данный момент у России можно выделить преимущество для создания ПС, которое выражается в наличии собственного опыта создания платежных систем по таким инструментам, как «Золотая корона», «ПРОСТО», и, кроме того, доступ к международному опыту создания и применения ПС с инструментарием «Visa», «Master Card», «JCB», «UnionPay». То есть, опираясь на этот опыт, можно избежать массы ошибок, многие из которых познаются, как правило, эмпирическим путем.
Еще одной из причин необходимости создания НПС в России является антикризисная программа. В свете непростых экономических взаимоотношений в мире, как следствие, это выразилось через взаимные санкции на различные сектора экономики финансового рынка. Тогда такие крупные компании как VISA и MasterCard под давлением приостановили обслуживание некоторых российских банков. Одним из решений по выходу страны из сложившейся кризисной ситуации и был сделан шаг к созданию национальной платежной системы. 5 мая 2014 года Президентом РФ был подписан указ о создании национальной системы платежных карт. Собственная платежная система является своего рода ключом к финансовой независимости государства.
На официальном сайте «Национальной платежной системы» представлен план развития организации. Он состоит из трех этапов, на каждый из которых определен соответствующий временной
промежуток: 1-ый этап (до 31 марта 2015 года) включает в себя создание операционно-независимой платформы обработки платежей; 2-ой этап (апрель-декабрь 2015 года) - запуск и развитие платежных инструментов; 3-ий этап (2016-2018 годы) - продвижение на внутреннем и внешнем финансовых рынках, совершенствование платежной системы «МИР».
Основными задачами платежной системы являются: бесперебойность функционирования; надежность функционирования; эффективность проводимых операций; повышение финансовой грамотности населения в сфере платежных услуг; прочность ПС и т.д.
В качестве основной функциональной нагрузки, которую выполняет новая система, выступает развитие финансового рынка, обеспечение его стабильности, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, анализ состояния и перспектив развития финансовых рынков в части сферы деятельности некредитных финансовых организаций и, соответственно, кредитных организаций . Если точнее говорить, то основной функцией ПС является - обеспечение устойчивости хозяйственного оборота. Само наличие ПС дает множество преимуществ, таких как: управление ликвидностью банками, контроль за денежно-кредитной сферой.
К сожалению, в России, как и в любом государстве в период кризиса, актуальна проблема и экономических «пузырей», необеспеченных реальным золотым запасом финансовых инструментов (ценных бумаг). В России финансовые рынки крайне не разработаны и специфичны. Некоторые перспективы развития, а именно, прогноз и современное состояние российского финансового рынка представлен в работе , что наглядно демонстрирует необходимость инновационной платежной системы.
Экономический рост зависит от множества факторов, в том числе от современности ПС, так как совершенная ПС обеспечит эффективный механизм перевода денег. Следовательно, инновации в данной сфере всегда приветствуются, поскольку они будут способствовать росту КПД ПС не только на федеральном уровне, но и на уровне субъектов РФ, т.е. местных рынках для поддержания и развития инфраструктуры региональных рынков. «Важнейший вопрос сегодня - это определение показателей эффективности формирования инфраструктуры и направлений ее совершенствования» .
Для реализации НПС была создана организация «Национальная система платежных карт», основным и единственным акционером которой является Центральный банк РФ . За счет использования в своей работе платежного инструментария посредством Интернет-трейдинга и «.. .правила игры на фондовом рынке могут претерпевать значительные изменения, что сказывается на методах расчета депозитной и вариационной маржи по фьючерсным контрактам, подоходного налога, тарифных комиссионных планов...» .
В соответствии с законодательством структуру платежной системы составляют следующие участники: оператор по переводу денежных средств; оператор электронных денежных средств; банковский платежный агент; банковский платежный субагент; оператор платежной системы; оператор услуг платежной инфраструктуры; операционный центр; платежный клиринговый центр; центральный клиринговый центр; расчетный центр.
Данная структура платежной системы финансового рынка позволяет его профучастникам делать свои прогнозы, а насколько эти прогнозы будут успешными, будут зависеть выигрыши или проигрыши всех участников финансовой системы. Одна из подобных разработок описана таким образом: «Результаты статистической обработки данных о том, насколько часто сбываются прогнозы финансовых рынков, показывают, что вероятность совпадения прогнозов с реально наступившими событиями составляет около 50%» .
Каждый участник описанной системы имеет свой определенный функционал. Количество участников может сокращаться, но ни в коем случае не увеличиваться. Не соблюдение данных требований может вызвать волну сбоя в функционировании целостности системы, что обусловлено методическими критериями оценки риска. В частности на одной из платформ финансового рынка, а именно по рынку долговых обязательств автор одной из статей пишет: «.В Методических рекомендациях по оценке инвестиционных проектов, утвержденных Министерством финансов Российской Федерации от 21.06.1999, показатель дюрации применяется для защиты от процентного риска.» .
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №4/2016 ISSN 2410-6070_
За достаточно короткий промежуток времени проведен огромный объем работы: от создания процессингового центра для обеспечения расчетов, разработки самой идеи карты «МИР», ее защищенности, до базового функционала. Тем не менее, банковские карты «МИР» пока не пользуются широким спросом на внутреннем рынке, а «VISA» и «Master Card» по-прежнему функционируют на территории страны в соответствии с действующим законодательством. В плане защиты от рисков целесообразна разработка моделей оценки рисков платежного инструмента, как вариант, на рынке страхования, представленных в работах и .
В технологическом плане Россия практически не отстает от стран, активно пользующихся собственными платежными системами. В 2015 году АО «НСПК» присоединилась к EMVCo - организации устанавливающей стандарты для чиповых карт и операций с ними. На данный момент «МИР» опирается только на базовые функции: переводы средств, оплата товаров, операции с внесением и снятием наличных. А на перспективу планируется существенно расширить перечень услуг, включая возможность бесконтактных платежей и т.п. .
Таким образом, по представленному обзору можно сделать выводы: в настоящем национальная платежная система нуждается в существенном апгрейде и распространении в массы, но в перспективе, она создаст определенные преимущества для финансовой системы государства - обеспечит финансовую независимость государства, относительную защищенность со стороны внешних факторов, снижение выплат комиссии международным платежным системам.
В итоге, несмотря на еще предстоящие сложности с функционированием НПС на территории РФ и заграницей, в долгосрочной перспективе ее реализация может благоприятно сказаться на финансовой системе государства в целом.
Список использованной литературы:
1. О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 г. №161-ФЗ (ред. от 29.12.2014 г., с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2011. - №27. - Ст. 3872.
2. Официальный сайт - Национальной системы платежных карт. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.nspk.ru/ (дата обращения: 24.03.16)
3. Щербина О.Ю. Мегарегулятор финансовых рынков в России // Финансы и кредит. - 2015. - №34 (658). -С.36-46.
4.Щербина О.Ю. Финансовый рынок: концепция перспектив развития // Экономические науки. - 2010.- №62.
5. Гурунян Т.В., Щербина О.Ю. Инфраструктура поддержки в системе «инвестиционно-инновационного лифта» для малого и среднего предпринимательства // Российское предпринимательство. - 2013.- №24 (246).
6.Деньги, Кредит, Банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2015. - 448 с.
7.Щербина О.Ю., Либрехт Е.А. Исследование интернет-трейдинга как упрощенного процесса заключения сделок с ценными бумагами // Современные аспекты экономики. - 2008.- №3. - С. 226-228.
8.Щербина О.Ю., Станович А.Я. Оценка инвестиций финансовых рынков // Проблемы современной экономики (Новосибирск). - 2010. - № 1-3. - С. 184-191.
9. Щербина О.Ю. Тенденции развития рынка облигаций Германии и России // Финансы и кредит. - 2014. -№11 (587). - С. 32 - 43.
10. Щербина О.Ю. Разработка моделей оценки рисков и страхования автотранспортных средств, морских и воздушных судов // В сборнике: 21 век: фундаментальная наука и технологии. Материалы VI международной научно-практической конференции. н.-и. ц. «Академический». North Charleston, SC, USA. - 2015.- С. 244-248.
11. Щербина О.Ю. Модель оценки страхования рисков автотранспортных средств, морских и воздушных судов // Проблемы современной экономики (Новосибирск). - 2015. - №24. - С.48-55.
12. Воронин А.С. Национальная платежная система / А.С. Воронин. - М.: КНОРУС, 2013. - 424 с.
© Жамбалов А.В., 2016
