Какие есть интернет деньги. Электронные деньги. Что это и как этим пользоваться

Если бы еще пару десятилетий тому назад нам бы сообщили о том, что в будущем человечество сможет использовать для расчетов не только «реальные», но и электронные деньги , наверняка большинство отнеслось бы к этому прогнозу скептически. Между тем, сегодня использование электронных денег воспринимается как вполне обычный факт – с их помощью можно оплачивать товары и услуги, получать заработную плату или, напротив, выплачивать вознаграждение работнику, заниматься благотворительной деятельностью и проводить многие другие финансовые операции. Сегодня системы электронных денег разнообразны. Каждая из них обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками. А так как без использования электронных денег современному человеку точно не обойтись, важно знать о том, каким образом функционируют платежные системы такого типа, когда и как они могут облегчить нам жизнь, и какие типы электронных денег существуют на сегодняшний день…

О таком термине, как «электронные деньги», мы узнали относительно недавно.

Их бурное развитие началось в 1993 году, а уже спустя 10 лет, согласно проведенным исследованиям, электронные деньги стали использоваться в 37 странах мира.

Это и неудивительно, ведь они позволяют быстро осуществлять взаиморасчеты с корреспондентами, которые могут находиться практически в любой точке земного шара. Электронные деньги в России быстро приобрели популярность, ведь с их помощью можно существенно сократить затраты времени и сил на осуществление переводов и платежей. Так относительно недавно появилась возможность приобретать за электронные деньги товары в Интернет-магазинах, оплачивать счета за телефон или Интернет. Теперь эти платежные средства ничем не уступают «реальным» аналогам – такие деньги обладают аналогичной ценностью, хотя на определенном этапе осуществления расчетов они и не имеют никакого материального выражения.

Электронные и безналичные денежные средства: есть ли разница?

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных и безналичных денег. На самом деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей обычных финансовых средств. Они эмитируются точно так же, как и безналичные деньги. Разница состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных денег, то они выступают как отдельное платежное средство.

Преимущества и недостатки электронных денег

Безусловно, многих будет интересовать, зачем вообще необходимы системы электронных платежей и электронные деньги, если с наличными или безналичными средствами они связаны лишь косвенно и, на первый взгляд, ничем от них не отличаются? Между тем, у электронных денег имеется большое количество неоспоримых преимуществ:

1. Объединяемость и делимость – использование электронных денег позволяет обойтись без выдачи сдачи.
2. Низкая стоимость эмиссии – отсутствует необходимость в чеканке монет, выпуске банкнот и затрат на краску, бумагу, металлы и другие материалы в связи с этим.
3. Высокий уровень портативности – в отличие от наличных финансовых средств величина суммы электронных денег не связана с их весовыми или габаритными размерами.
4. Легкость в процессе расчетов – пересчитывать электронные деньги не нужно, поскольку этот процесс автоматически осуществляется при помощи платежного инструмента.
5. Простота в организации физической охраны электронных платежных средств.
6. Снижение воздействия человеческого фактора – момент платежа всегда фиксируется электронной системой.
7. Экономия пространства и времени – электронные деньги не нужно упаковывать, перевозить, пересчитывать или оставлять в хранилищах.
8. Невозможность укрытия средств от налогообложения – речь идет о платежах, осуществляемых через фискализированные эквайринговые устройства.
9. Качественная однородность – электронные деньги невозможно повредить, как, например, банкноты или монеты.
10. Идеальная сохраняемость – свои качества электронные деньги могут сохранять в течение длительного промежутка времени.
11. Высокий уровень безопасности – электронные деньги защищены от изменения номинала, подделки или хищения, что обеспечивается с помощью электронных и криптографических средств.
12. Обмен электронных денег на наличные средства прост – сегодня электронные деньги можно вывести на банковскую карту или счет, а также получить наличными, воспользовавшись услугами специализированных организаций.

Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают и рядом недостатков:

1. Отсутствие стабильного правового регулирования – сегодня многие страны еще не до конца определили статус электронных денег и, следовательно, не разработали ряд законов, которые могли бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования электронных платежных систем.
2. Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения.
3. Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег – впрочем, этого недостатка не лишены и наличные денежные средства.
4. Отсутствие узнаваемости – сумму электронных денег невозможно определить без специальных технических средств.
5. Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники.
6. Невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги достаточно легко украсть непосредственно со счета владельца

Формы электронных денег

Считается, что современные электронные деньги могут существовать в двух основных формах: на базе сетей и на базе смарт-карт. Также существуют такие формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые являются разновидностью денег определенной платежной системы и выражаются в виде одной из государственных валют.

Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка.

Что касается нефиатных денег, то они выступают в качестве единицы стоимости негосударственных платежных систем. Такие электронные деньги являются разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных систем, которые в каждой стране различны.

Виды электронных денег

Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет назад в мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня же их число постоянно растет. Для удобства все электронные деньги и системы целесообразно разделить на отечественные и зарубежные.

Электронные деньги в России представлены следующими системами:

1. Webmoney – пожалуй, сегодня это одна из наиболее популярных платежных систем, работающая с электронными деньгами.
Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

2. Яндекс-деньги – еще одна популярная платежная система, которая во многом схожа с Webmoney.
Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

3. RBK Money – это своеобразный прототип платежной системы Rupay.
Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money – это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.

4. ASSIST – система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий.
Одна из главных задач данной системы – обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

Менее известными, но не менее востребованными в России также считаются:

5. CG PAY
6. CHRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9. MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Z-PAYMENT
13. ПИЛОТ
14. ТЕЛЕБАНК
15. РАПИДА
16. RAMBLER

Что касается зарубежных видов электронных денег и платежных систем, которые с ними работают, то их выбор также велик:

1. PayPal – крупная дебетовая электронная платежная система, которая позволяет работать с 18 национальными валютами. С 2002 года PayPal является подразделением известной компании eBay.

Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура регистрации предусматривает переведение небольшой суммы денег с карты пользователя на счет. После того, как идентичность владельца счета и карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация и перевод денежных средств при помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его проживания и статуса в системе PayPal.

2. Mondex – данная система была разработана английскими банками и оперирует, по большей части, в странах Европы и Азии.
Mondex предполагает выдачу клиенту специальной смарт-карты, на которой находится чип – своеобразный аналог электронного кошелька. Именно на нем хранится electronic cash – наличность, которая в системе выступает в статусе денежного эквивалента. Преимущества electronic cash заключаются в возможности осуществления покупок через Интернет, хранения электронных денежных средств сразу в пяти валютах, перевода средств корреспонденту без посредников. Денежные средства Mondex принимают многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции – 32 миллиона предприятий во всем мире, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли и предоставления услуг.

3. Visa Cash – предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета.

4. E-gold – это интернациональная платежная система, которая предполагает вложение денежных средств в драгоценные металлы.
Играя на курсах золота, можно получать электронные деньги и осуществлять с их помощью различные финансовые операции. Основными преимуществами системы E-gold являются анонимность, транснациональность и наличие выгодной партнерской программы. Вместе с тем, за хранение денег в системе каждый месяц взимается комиссия. То же самое касается переводов – за каждую транзакцию придется уплатить определенный процент. Пополнить счет всегда можно с помощью переводов из систем Яндекс-деньги, Webmoney и т.д. Также с этой функцией вполне справляются и обменники электронных денег

Кроме того, в числе известных зарубежных платежных Интернет-систем значатся:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8. EMONEY
9. LIBERTY
10. MONEYBOOKERS
11. CHECKFREE
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16. FETHAND
17. GOLDMONEY
18. GOOGLE-CHECK
19. NETCASH
20. PAYMER
21. PECUNIX

Если вы решили воспользоваться электронными деньгами: несколько советов для новичков

Первое, что вам необходимо помнить – это то, что электронные деньги вполне «реальны», и их потеря может очень вам навредить.

Именно поэтому, не ленитесь изучать инструкции конкретной платежной системы, уделяйте самое пристальное внимание обеспечению безопасности вашего аккаунта или счета. Иногда проще приобрести специальную антивирусную программу или утилиту для обнаружения хакерских атак, чем впоследствии потерять большую сумму денег, которую попросту украдут со счета.

Второе – изучите условия вывода, ввода и обмена электронных денег.

Каждая платежная система предлагает пользователю свои условия. Сегодня обмен электронных денег в пределах двух систем или валют вполне возможно осуществить на выгодных условиях. То же самое касается ввода и вывода электронных платежных средств. В первом случае можно использовать терминалы, а во втором – переводить деньги на карту, банковский счет или получать их наличными, обращаясь к специализированным организациям.

И, наконец, третье – не отказывайтесь от возможности использовать электронные деньги.

Сегодня они с успехом используются в различных странах мира как средство расчета за товары, работы, услуги. Уже сейчас эксперты говорят о том, что в следующие годы количество людей, использующих для расчетов электронные деньги, будет неуклонно расти. Это и неудивительно, ведь стоит только один раз попробовать осуществить любую финансовую операцию при помощи электронных денег, и вы тоже поймете, что это удобно и просто!

Электронные деньги сегодня: новости законодательства

Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, и возникла необходимость урегулировать подобные отношения в законодательном порядке. Так 27 июня 2011 года президент РФ Дмитрий Медведев подписал новый , который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Данный законопроект был принят еще в декабре прошлого года, но вследствие поправок, которые вносились в него в течение длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):
1. Неперсонифицированные электронные платежные средства:
- идентификация пользователя не производится;
- максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;
- лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;
- использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:
- осуществляется идентификация клиента;
- максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:
- могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;
- максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;
- позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.

В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность. Не упустите возможность ощутить комфорт от их использования, ведь электронные платежи действительно способны сделать процесс расчетов более удобным!

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

• банковский, почтовый или телеграфный перевод;
• посредством системы «Western Union»;
• покупкой предоплаченной карты;
• путём внесения наличных в обменных пунктах;
• через электронные терминалы;
• с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

• перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
• использование услуг обменного пункта;
• через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

• «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
• «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.

Если вам интересен PayPal, то статья PayPal — регистрация, ввод и вывод средств будет очень кстати.

«Qiwi»

«Qiwi » — отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.

Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных — через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.

В статье: вы найдете более подробные сведения по работе с системой.

«Moneybookers»

Электронная платёжная система «Moneybookers » была основана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.

Следует оговориться, что электронные деньги во многих учебных изданиях рассматриваются не как отдельный вид денег, а как разновидность кредитных денег (равно как и пластиковые карты). Теоретически это можно считать верным, но мы сочли необходимым выделить их в отдельный вид денег в силу своеобычности их формы, специфических проявлений функционирования, активного развития и несомненных перспектив. Электронные деньги начинают постепенно теснить собственно кредитные деньги.

Электронные деньги явились продуктом бурного развития экономики и техники. Начиная с последней четверти XX в. они стали активно развивающейся реальностью. Впервые их идея была сформулирована в 1970 г. в ходе введения первых систем цифровой подписи. Анализ эволюции форм и видов электронных денег свидетельствует о том, что меняется их форма, вид, функции и причастность к субститутам (суррогатам).

Денежный субститут , почти деньги (англ. пеar-топеу) – заменитель полноценных денег, сохраняющий их важнейшие свойства.

Денежный суррогат – заменитель полноценных денег, обладающий лишь некоторыми их свойствами и вводимый в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей.

Так, с конца 60-х и до второй половины 80-х гг. XX в. использовались безналичные электронные деньги – вначале в виде записей на счетах в компьютерах банков, затем в виде электронных импульсов па пластиковой карте. Первые безналичные электронные деньги являлись денежным субститутом, а их функции при этом сводились к традиционным – мере стоимости, средству платежа и средству накопления. Но уже пластиковые карты функцию средства накопления не выполняют – они являются денежным суррогатом.

В начале 1990-х и в первой половине 2000-х гг. появились наличные электронные деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек, цифровые деньги). Уже в 1995 г. 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. В настоящее время электронные деньги обращаются в 37 странах мира. В Европе функционирует Институт электронных денег (ELMI), контролирующий эмиссию электронных денег. Сейчас электронные деньги играют роль денежного субститута, выполняя практически все функции денег – не только меры стоимости, средства обращения и платежа, но и средства накопления.

Электронные деньги (electronic money) – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Они выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме эмитированной денежной стоимости и принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Близкие друг к другу трактовки электронных денег предложены специалистами Европейского центрального банка, Банка международных расчетов, Директивой Европейского парламента от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС, отдельными экономистами (Б. Фридмен, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер). В основном электронные деньги определяются как "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, по и в адрес других участников". Под техническим понимается электронное устройство, принадлежащее держателю (карта с микропроцессором или жесткий диск ПК).

В России регулирующим документом для отрасли электронных платежей является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". В нем закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), сформулированы базовые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Законодательное определение электронных денег выглядит так: "Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом... другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета... для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа" (ст. 3 Закона).

Как видно, одним из признаков электронных денег является их перевод без открытия банковского счета. Переводом ЭДС занимается оператор электронных денежных средств . Оператором электронных денег в России может быть только банк (кредитная организация), в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (ст. 12 Закона). На начало 2014 г. в Российской Федерации зарегистрировано 82 оператора электронных денежных средств.

От электронных денег следует отличать электронное средство платежа . Это средство и (или) способ, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Таким образом, можно выделить два технологических типа электронных денег – на базе предоплаченных смарт- карт (smait card-based) и на базе предоплаченных программных продуктов с использованием компьютерных сетей (network-based ). Деньги на базе карт именуются электронными кошельками (e-purses), а на базе сетей – цифровой наличностью.

С середины 2014 г. предоплаченные банковские карты могут использоваться лишь для операций с электронными денежными средствами. Наиболее известными системами на базе карт являются Visa Cash, Proton, Mondex, частные платежные системы CLIP, WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый (QIWI) кошелек, PayPal, e-Gold, i-Free и др. Сами электронные деньги представляют собой электронный эквивалент реальных денег. К примеру, электронные деньги системы WebMoney эквивалентны долларам, рублям и евро; деньги в системе e-Gold являются эквивалентом драгоценных металлов (золота, серебра, платины).

В России законом разрешено использовать следующие электронные средства платежа (электронные кошельки): неперсонифицированный (анонимный), персонифицированный и корпоративный электронные кошельки. Устанавливаются лимиты и ограничения по объемам и операциям, а также по трансфертам между кошельками. Без идентификации личности можно переводить до 15 тыс. руб. Анонимно в месяц может быть переведено не более 40 тыс. руб. Больше 100 тыс. руб. не может находиться даже в персонифицированном электронном кошельке. Запрещается перевод средств с корпоративных электронных кошельков на анонимные и переводы между корпоративными кошельками, но разрешен перевод денег с корпоративного на персонифицированный кошелек. Проценты на остаток электронных денежных средств не начисляются. Пополнение электронных кошельков может происходить посредством терминалов, через Интернет, GPRS, мобильные телефоны.

Зарубежные IT-компании разрабатывают электронные кошельки нового поколения. Создается новая технология, позволяющая объединить все платежные и кредитные пластиковые карты одного владельца в рамках единого гаджета, интегрированного со смартфоном.

В рамках развития электронных платежных систем реализуется проект универсальной электронной карты гражданина (УЭК) , предусмотренный Федеральным законом РФ от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". Данная карта дает доступ гражданам ко всему набору государственных электронных услуг. Помимо платежного (банковского) приложения, карта имеет пенсионное, медицинское, образовательное, транспортное и другие социальные приложения. Предусматривается и введение электронного паспорта .

Электронные деньги являются лишь частью общей системы электронных платежных систем, в совокупности воплощающих активную дематериализацию денег. Структура рынка электронных платежных систем (ЭПС) в России представлена па рис. 1.3.

Рис. 1.3.

В целях стабильного развития рынка электронных денег в России с 2009 г. действует некоммерческое партнерство – Ассоциация "Электронные деньги" (АЭД), объединившая ведущих участников рынка электронных платежей, представляющих около 80% российского рынка (WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free), а также национальные индустриальные ассоциации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка).

Рынок электронных платежных систем в России очень динамичен. Почти каждый год он практически удваивался. Оборот рынка к концу 2017 г. расширится до 3,7 трлн руб.

Технически рынок состоит из двух сегментов – дистанционные финансовые сервисы и терминалы. Терминалы и банкоматы являются популярным каналом обслуживания. На них приходится примерно половины всех платежей. Несмотря на то что с 2006 г. Россия удвоила число банкоматов и утроила число POS-терминалов, она занимает по их количеству на 10 тыс. человек соответственно 18-е и 43-е место в мире. Количество банкоматов, электронных терминалов, импринтеров, используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, на 1 октября 2013 г. составило 1314,0 тыс. устройств. Через них было проведено трансакций на 3,5 трлн руб. – на одного жителя России это 24,7 тыс. руб. Популярными небанковскими терминалами являются терминалы систем QIWI, CyberPlat и ElecsNet, банковскими – терминалы Сбербанка, Промсвязьбанка, Московского Кредитного Банка, банка "Русский Стандарт".

Однако доля оборота платежных терминалов будет постепенно снижаться – по экспертной оценке, к 2017 г. до 30%. Соответственно, вырастет значение дистанционных сервисов . Это мобильный операторский платежный сервис, мобильный банкинг, SMS-банкинг, интернет-банкинг, электронные кошельки. Оборот дистанционных сервисов составляет половину всего рынка электронных платежных систем.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в банках РФ физическим и юридическим лицам, на 1 октября 2013 г. составило 102,9 млн счетов. Из них 40,7 млн счетов открыты с доступом через Интернет и 28,8 млн счетов – через мобильные телефоны. Из 4 млрд электронных трансакций, совершенных за год (включая использование платежных карт), на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходится пятая часть по количеству и почти две трети – по объему.

Интернет-банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания с доступом к счетам и операциям в любое время и с любого компьютера с выходом в Интернет. Для банков выгоды интернет-сервисов несомненны – это некапиталоемкий вид бизнеса, позволяющий экономить на содержании штата, на издержках по установке программного обеспечения. Организация интернет-банкинга доступна даже небольшим и мелким банкам. Мотивы использования интернет-банкинга для клиентов также очевидны – расширение числа услуг, доступ к большему объему информации, снижение трансакционных издержек и самого ценного ресурса – времени, конфиденциальность проведения операций, лучший контроль личных счетов и пр.

Несмотря на то что в России сейчас 46% граждан пользуются Интернетом (помимо электронной почты) ежедневно или несколько раз в неделю, к интернет-банкингу обращается небольшой по численности контингент. По данным издания "The Economist" и Банка России, пользователи интернет-банкинга пока составляют только 14% общего числа пользователей Интернетом в России (в США – 45%, в Польше – 50%, во Франции, Канаде – 60%). Через Интернет совершается менее 8% банковских платежей. Спектр услуг интернет-сервисов не слишком широк. В основном он сводится к получению истории платежей и баланса счета. Открытие депозита и его блокирование, получение потребительского кредита, перевыпуск карты и другие возможности предоставляют далеко не все банки. По оценкам экспертов, российский сегмент интернет-банкинга к 2017 г. может вырасти до 1,6-1,8 трлн руб.

Мобильный банкинг (mobile banking ) – чрезвычайно перспективный канал обслуживания. Это сервис, позволяющий осуществлять контроль состояния банковского счета и управлять им с помощью мобильного терминала с использованием технологий беспроводного доступа. Все больше банков выпускают мобильные финансовые приложения. При этом используются планшетные компьютеры, смартфоны, обычные телефоны на всех современных платформах – iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 и 8.

Развитие рынка бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона как многофункционального платежного средства имеет большие перспективы. В число удобных и комфортных сервисов входят платежи за сотовую связь, Интернет, услуги провайдеров и жилищно-коммунальные услуги, поиск банкомата, перевод с карты на карту, между счетами, в том числе в других банках, обмен валют. Наиболее отлаженные мобильные банки в России иа базе смартфонов функционируют у ВТБ24, банка "Санкт-Петербург", Московского индустриального банка, банка "Русский Стандарт", Промсвязьбанка.

Клиенты, перешедшие на обслуживание в рамках мобильного банкинга, реже пользуются интернет-банкингом через стационарный компьютер. Количество счетов физических лиц, открытых в российских банках и имеющих доступ через мобильный телефон, приближается к 30 млн. К 2015 г. мобильным интернетом со смартфонов будет пользоваться уже 63 млн человек, с планшетов – 12 млн человек.

Сегодня программа-минимум виртуального офиса есть в большинстве кредитных организаций. Развитие широкополосного доступа и повсеместное внедрение смартфонов и планшетов сделало услугу более доступной и распространенной.

Летом 2013 г. Сбербанк РФ объявил о запуске современного комплекса обслуживания, в который входят семь моделей: звонок с сайта, многофункциональный планшет BigPad, мобильные приложения и интернет-банк СБОЛ ("Сбербанк ОнЛ@йн"), банкоматы и терминалы, интернет-киоски, виртуальные комнаты и мини-компыотеры для VIP-клиентов. Атрибуты обновленной модели обслуживания станут доступны как в офисах кредитной организации (например, интернет-киоски), так и с мобильных устройств клиентов. Клиенты могут осуществлять видеозвонки в банк с устройств на платформах iOs и Android.

В конце XX в. появились и такие экзотические дематериализованные валюты, как цифровое золото и виртуальные криптовалюты. Цифровое золото (англ. digital gold currency ) – это разновидность интернет-валюты на основе драгоценных металлов (англ. gold based internet currencies ), появившаяся в 1995 г. Типичной единицей счета цифровых денег является грамм золота или тройская унция. Цифровое золото обеспечивается запасами золота, серебра или платины, принятыми на хранение. Размер доступных электронных денег фиксируется в виде эквивалента золотых единиц (граммов). Далее можно расходовать доступные электронные деньги для покупки иностранной валюты или товаров либо получать псевдовалюту от других участников системы. Цифровая валюта используется также компаниями электронных платежных услуг для совершения взаимных расчетов в единицах с такой же стоимостью, как и золотой слиток.

Цифровое золото эмитируется частными структурами – например, компаниями Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Считается, что вклады в виде цифрового золота защищают от инфляции, девальвации и прочих рисков, свойственных фиатиым валютам. Но одновременно цифровые деньги порождают иные риски. Так, закрытость информации порождает сомнение в 100%-ном обеспечении этих денег драгоценными металлами. Известна пирамида OS-Gold, разоблаченная в физическом отсутствии золотых слитков, зарезервированных для клиентов. На пике существования система проводила трансакции на 2 млрд долл. США в год.

Через операции с цифровым золотом возможно отмывание денег. Существуют также и операционные риски, включающие риски информационной безопасности, неадекватного контроля. В целом, эго узкая ниша электронных средств платежа, не имеющая значительных перспектив.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Электронные деньги все плотнее входят в нашу жизнь. Связано это прежде всего , который сейчас стал одним из самых необходимых атрибутов нашей жизни.

Причем он уже давно перешагнул тот уровень, когда мы там только черпали знания. Теперь мы в сети живем — общаемся, покупаем, продаем, оплачиваем услуги, заводим друзей, и т.д., и т.п. Вполне логично, что в этой среде возникают свои системы взаимных платежей, позволяющие отойти от примитивного бартера.

На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них, но сам факт, что имеется конкуренция, дает обычным пользователям электронных платежей (всякие плюшки для заманухи), которых могло бы и не быть при отсутствии борьбы за клиента.

Конечно же, в рамках одной статьи осветить всех игроков не получится (а ведь сейчас еще наблюдается дикий ажиотаж вокруг , о которых я писал в отдельной публикации), но самых популярных мы рассмотрим обязательно. В конце публикации я также предложу вам отдать голос за ту интернет-валюту, которую предпочитаете лично вы.

Три ведущие платежные системы в России

Начиналось все уже очень давно (в основном в конце прошлого и начале этого тысячелетия). В то время в интернете начинали активно развиваться денежные отношения (электронная коммерция, и т.п.) и единственной доступной формой оплаты были пластиковые карты. Появление вариантов интернет-денег позволило существенно упростить процесс оплаты и получения платежей через сеть (не выходя из дома).

Но и не только в интернете, ибо сейчас различные электронные кошельки предлагают вам использовать лежащие на них не только для любых операций внутри интернета, но и в реальной жизни. Так, например, система привязанную к счету, с которой можно будет оплачивать свои покупки в реале (супермаркете, бутике, заправках и других местах, где принимают к оплате карты). Собственно, подобные услуги предлагают уже многие платежные системы.

В России можно выделить 3 лидирующие платежных системы , но вот расставить их на свои строгие места, думаю, вряд ли получится. В каждом отдельном случае нужно будет выбирать именно под свои потребности.

Например, Киви во истину является «народной» системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей. В то же время Вебмани используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета. Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков. Но обо всем по порядку.

Платежная система Киви

Если основные нарекания по работе с Киви (и многих других систем) относятся к работе их службы техподдержки, то в платежной системе Вебмани основной проблемой является . Лично я для себя эту проблему решил , что не позволяет провести ни одного платежа или авторизации на сайтах без подтверждения этого действия на моем мобильном телефоне (приходит код подтверждения в виде СМС, либо вы ставите специальное приложение на телефон для его генерации).

Также безопасность и сохранность этих электронных денег зависит . Всего их несколько, и о некоторых из них я в свое время довольно подробно писал:

Также нужно понимать, что существуют различные интернет-валюты, которые имеют хождение внутри этой системы. Валюты, естественно, условные (по сути, это всего лишь титульные знаки), но жестко привязанные к официальному курсу совпадающих с ними валют реальных (фиатных денег).

Основными, естественно, являются доллары (WMZ) и рубли (WMR), но также имеют хождение и евро (WME), гривны (WMU), белорусские рубли (WMB) и др. В связи с этим очень часто возникает необходимость . О наиболее выгодных способах сего действа читайте в приведенной статье.

Электронные Яндекс Деньги

Лично меня эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту от Яндекса , чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат). На мой взгляд, очень удобный способ вывода заработанных в интернете грошей.

Данная платежная система позволяет вводить и выводить средства множеством способов, а также оплачивать многие услуги и товары. Имеется приложение для мобильного телефона, которое позволяет удобно работать со своим электронным кошельком без необходимости загружать браузер. А вообще про то, читайте в приведенной статье.

8 лучших электронных платежных систем в мире

— когда-то карта Payoneer Mastercard была единственным приемлемым способом вывода средств, заработанных фрилансерами и стокерами за границей. Сейчас уже появилось достаточно подобных систем, но Пейонер (или Пионер) по-прежнему остается очень востребован, ибо многие буржуйские биржи и сайты для заработка сотрудничают только с ним.

Основная фишка системы — получение фирменной карты и вывод с нее денег заработанных на чужбине через любой банкомат в мире. Хотя сейчас можно выводить деньги с аккаунта Payoneer прямо на счет в местном банке и с не очень большим процентом комиссии, но многие не хотят «светить» в банке свои доходы и пользуются именно картой, ибо она не связана с банковским счетом (предоплаченная) и проблем с налоговой только при ее использовании быть не должно.

Раньше выводить деньги из Адсенса было довольно-таки неудобно, но после подключения Рапиды все стало просто замечательно (правда, только для жителей России). Дело в том, что в системе Rapida можно настроить шаблоны платежей для транзита электронных денег с Адсенса на любые удобные для вас оконечные варианты их обналичивания. Причем шаблоны выполняются автоматически при поступлении платежа с контекстной системы Гугла.

Liqpay — украинская платежная система, счет в которой привязывается к счету в Приват-банке. Себя она позиционирует как альтернативу популярным во всем мире PayPal и Moneybookers, но на деле это далеко, конечно же, не так. Работа с электронным деньгами протекает довольно-таки безопасно, а об остальных читайте по приведенной ссылке.

10 популярнейших крипто-валют мира

Криптовалюту вообще сложно отнести к платежным системам, ибо в силу заложенной в этой системе , владельцев или людей управляющих (и даже администрирующих) этой системой быть не может. Ее запускают и она начинает жить своей жизнью уже никому по сути не подчиняясь (все благодаря криптографии на основе великой и ужасной , которая просто творит чудеса). В этом ее прелесть и в каком-то смысле недостаток.

Приравнять крипто-валюту к электронным деньгам тоже сложно, ибо нет еще развитой сети услуг и товаров, которые можно было купить на крипто-деньги. Где-то что-то можно, но это пока все еще в зачаточном состоянии. Но в то же время, говоря об электронных деньгах, никак не получится не окунуться в крипто-мир. Почему?

Потому что криптовалюта — это отличный инструмент для спекуляций , т.е. быстрых, зачастую высокорискованных, но и очень высоких заработков. Кто-то продает жилье, и через месяц-другой удваивает свой капитал. Кто-то играет «по маленькой» и имеет стабильный дополнительный источник дохода. На криптовалюту идет ажиотажный спрос и она дорожает.

Большинство пользователей интернета активно используют системы виртуальной оплаты. Электронные деньги подходят для мгновенных платежных операций в системе со своего кошелька и многим заменяют банковские карты или счета. Есть большое количество российских и зарубежных онлайн систем, с помощью которых легко можно оплачивать покупки, получать переводы и прочее. Прежде чем начать использовать виртуальные денежные средства, стоит подробно изучить особенности разных сервисов.

Что такое электронные деньги

Не каждый россиянин знаком с понятием виртуальных денег и возможностями по их использованию. Стоит отметить, что такой вид замены рублей или иностранной валюты отличается от монет и банкнот тем, что хранит их владелец на отдельном «виртуальном» ресурсе. Электронные деньги – это обязательства, которые берет на себя организация-эмитент, в виде средств, находящихся в распоряжении пользователя, хранящихся на онлайн ресурсе. Этот сегмент – часть рынка виртуальных платежных систем.

Определение относится к транзакции, выполняется она посредством цифровых коммуникаций. Виртуальные деньги пользователя могут быть дебитом или кредитом. Они не являются традиционными деньгами в общепринятой валюте, а представляют собой платежные средства, сертификаты или чеки (зависеть это может от правил законодательства и конкретной ЭПС). Функции расчетных инструментов не отличаются от эмитируемых Центробанком монет или купюр.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

• фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
• возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

• портативность;
• ликвидность;
• делимость;
• универсальность;
• долговечность;
• удобство;
• анонимность;
• безопасность.

История

Феномен виртуальных денег начал изучаться финансовыми организациями с 1993 года. Изначально электронными платежными средствами считались предоплаченные пластиковые карты. В результате анализа виртуальная наличность приобрела правовой статус в 1994 году. Изучая технологические схемы использования предоплаченных карточек, банки приняли решение о том, что при распространении таких платежных систем потребуется постоянный контроль их развития и изменений. Это нужно для сохранения целостности продуктов.

С 1993 года началось активное развитие виртуальных денег не только на базе смарт-карт, но и базирующихся на сетях. Через три года центробанки Европы решили провести мониторинг ЭПС разных стран мира. После этого анализ развития виртуальных денег стал традиционным процессом. Изначально данные мониторингов были конфиденциальны, но с 2000 года к ним открыли общий доступ. На данный момент виртуальными деньгами постоянно или периодически пользуются жители 37 стран.

Цифровые деньги в России

На территории РФ в течение 13-ти лет онлайн деньги развивались от магнитных пластиковых карточек, которые эмитировались единичными организациями, до глобальных интернет систем. Уже в 1993 году россияне начали использовать первые схожие денежные средства. Примерно этим же периодом датируются первые упоминания в прессе о деньгах на базе смарт-карт. До 1999 года платежные системы активно развиваются, вытесняя банковские продукты с рынка. В 2000-х годах начинают использоваться электронные деньги на базе сетей.

Виды электронных денег

Как правило, к любым виртуальным деньгам применяются следующие классификации:

1. Способ обращения: на базе смарт-карт/сетевой.
2. Уровень доступа: анонимные/персонифицированные.
3. Государственное влияние на цифровые деньги: фиатные/нефиатные.

На территории России самыми популярными являются следующие платежные системы:

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

На базе сетей

Чтобы использовать такой вариант денежных средств, пользователю нужно установить специальную программу на свой смартфон или компьютер. Деньги подходят для покупок в интерн-магазинах, виртуальных казино, играх и других операций. Они являются многоцелевыми и принимаются не только организациями эмитентами, но и другими компаниями. Среди самых известных электронных платежных систем на базе сетей можно выделить: Яндекс.Деньги, Webmoney, Cybercash, Rupay. Данный вид сервисов отличается высоким уровнем безопасности.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством. Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег.

Правовой статус

С сентября 2011 года электронные платежные системы контролируются федеральным законом № 161. В нем отражены все требования к организациям-эмитентам и проведению денежных операций. Ранее данная отрасль контролировалась разными законами, но со вступлением в силу проекта «О национальной платежной системе» он стал единым регулирующим отношения сторон документом.

С правовой точки зрения электронные деньги – это бессрочные обязательства эмитента перед пользователями платежных систем. Эмиссия денежных средств осуществляется в качестве кредитного лимита или суммы обязательств. Обращение виртуальных денег выполняют путем уступки права требований к эмитенту. Учет осуществляется при помощи специального программного обеспечения или электронных устройств. Что касается материальной формы виртуальных денег, то она представляет собой информацию, которая доступна пользователям круглосуточно.

Экономический статус виртуальных денег – это платежный инструмент, который обладает свойствами традиционных средств или платежных инструментов, в зависимости от выбранного способа реализации. С наличностью виртуальную валюту объединяет то, что пользователи могут проводить расчеты без использования банковских систем. С традиционными платежными инструментами электронные денежные средства схожи тем, что перевести сумму или совершить платеж клиент может без открытия счета в финансовых учреждениях.

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты. Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах.

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Как работают системы электронных платежей

Каждая система имеет свои принципы функционирования. Как правило, учредители таких небанковских платежных сервисов вводят свою цифровую валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, аккредитивы, сертификаты, E-Gold). Дело в том, что считать электронные денежные средства рублями или долларами незаконно. Фактически пользователи могут надеяться лишь на то, что ЭПС заботится о своей репутации, ведь законодательные гарантии отсутствуют полностью.

Принципы работы разных платежных систем схожи. Учредители проводят эмиссию собственной валюты, после чего организуется облачная финансовая структура, которая включает следующее:

1. Официальный интернет портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников.
2. Электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает конкретный клиент.
3. Онлайн терминалы или шлюзы, через которые осуществляется пополнение кошельков пользователей.
4. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или обменных пунктов.
5. Обязательно ЭПС должна наладить сотрудничество с финансовым учреждением, через которое будет проводиться конвертация реальных денежных средств в электронные.

Открытие кошелька

Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю нужно заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. Стоит отметить, что изначально клиент получает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные зачастую не проверяются. Однако для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно можно привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не предусматривается сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.

Процедура использования электронного накопителя включает следующие этапы:

• Регистрация в выбранной системе.
• Установка специальной программы на ПК (например, WebMoney Keeper и другие).
• Создание виртуального кошелька или нескольких сразу (аналогов валют).
• Пополнение счета.

Как вывести средства

Если приходные и расходные операции с электронными кошельками проводить легко прямо через сайт, то обналичивание имеющихся денег требует помощи финансового учреждения или наличия банкомата. Вывод средств производится на счет, карту или мобильный клиента по реквизитам. Кроме того, допускается использование пунктов приема платежей. В этом случае пользователь должен перечислить деньги на свой кошелек и получить пароль для обналичивания.

Как правило, клиенту для вывода средств с электронного кошелька нужно:

1. Иметь аккаунт в ЭПС.
2. Уметь правильно пользоваться специальными программами.
3. Заранее получить достаточный сертификат (например, формальный или персональный, отдельные виды существуют для обслуживания юридических лиц).
4. Иметь на счету нужную сумму с учетом комиссии.

Обналичивание­

Современные пользователи, которые не знают, как снять деньги с электронного кошелька, могут применить один из представленных ниже способов:

1. Перевод через финансовую организацию с конвертацией в эквивалент нужной валюты при необходимости.
2. Возврат неиспользованных средств через ЭПС.
3. Перевод юридического лица физическому.
4. Постоянное платежное поручение, оформленное в организации-эмитенте.
5. Через сервис guarantee.ru.
6. Отправка мгновенного перевода себе / другому лицу.
7. Использование обменных пунктов.

Преимущества и недостатки­

Применение онлайн систем имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем заводить виртуальный кошелек, стоит ознакомиться с ними. Среди самых важных преимуществ можно выделить следующее:

1. возможность совершать платежи круглосуточно из любой страны мира;
2. моментальное проведение операций;
3. удобство использования систем;
4. отсутствие необходимости стоять в очередях;
5. высокая степень защиты от подделок;
6. портативность виртуальных денег;
7. отсутствие риска потери внешнего вида купюр при длительном хранении сбережений;
8. полное отсутствие человеческого фактора (все платежи доходят до адресата).

Среди недостатков применения ЭПС стоит отметить следующее:

• есть комиссии при операциях;
• существует риск взлома кошелька и хищения сбережений;
• потеря средств при утрате данных для авторизации в системе;
• отсутствие контроля деятельности ЭПС службами государства.

Видео